همه‌ی ما تلاش می‌کنیم سرمایه گذاری‌های هوشمندانه‌ای در طول زندگی خود داشته باشیم. بیمه بهترین شیوه برای خلق یک بنیاد مالی مستحکم است که مزایای بی‌همتایی ارائه کرده و شرایطی را مهیا می‌کند که بر امور مالی خود کنترل صحیح و کاملی داشته باشید. آیا می‌دانید قوانین بیمه بر اساس چه حساب و کتاب و هدفی به وجود آمده‌اند؟ آیا باید بیمه شویم؟ آیا بیمه هدر دادن پول است؟ در ادامه این مطلب از مالتینا بلاگ، به این سوالات پاسخ خواهیم گفت و به نکات مفیدی در زمینه بیمه شدن و مزایای آن، خواهیم پرداخت.
قوانین بیمه
تاریخچه قوانین بیمه و پیدایش آن‌ها
انسان از دیرباز به دنبال یافتن راهکارهایی جهت افزایش امنیت و کاهش خسارات در مقابله با حوادث و مشکلات مختلف بوده است. در قرن سیزدهم، کشتی‌رانان فینیقی برای تامین هزینه‌های باربری و سفرهای دریایی خود، از تجار و بازرگانان وام دریافت می‌کردند و قبل از شروع سفر دریایی، مقداری از محموله خود را نزد تجار یا بازرگانی که از او وام را دریافت کرده بودند، گِرو می‌گذاشتند. اگر کشتی‌رانان بدون وقوع هیچ حادثه و خطری به سفر دریایی رفته و برمی‌گشتند، باید اصل و بهره وام دریافتی را در مدتی معین، به تجار و بازرگانان پرداخت می‌کردند و اگر به هر دلیلی نمی‌توانستند اصل و سود وام را پرداخت کنند، تجار یا بزرگانان می‌توانستند محموله ای را که کشتی‌رانان نزد آن‌ها گرو گذاشته بودند را به فروش برسانند. ولی اگر کشتی‌رانان در طول سفر با حادثه‌ای مواجه می‌شدند، تجار یا بازرگانان نمی‌توانستند اصل و بهره وام را مطالبه کنند و برگشت اصل و بهره وام در گرو سالم به مقصد رسیدن کالا بود. این نوع از وامها، نقطه آغاز و شکل گیری بیمه بودند که بیمه وام‌های دریایی نامیده می‌شدند.
اوایل قرن هفدهم میلادی، کشتی‌رانان و بازرگانان انگلیسی، قرارداد یا عهدنامه‌ای را پایه گذاری نمودند که شکل و مدل اولیه‌ی بیمه‌های امروزی محسوب میشود. آن‌ها در کافه‌ای در لندن به نام لویدز (Lloyd’s) گردهمایی‌‌های را تشکیل می‌دادند و قراردادهایی را برای سهیم بودن در سود و زیان سفرهای دریایی با یکدیگر امضا می‌کردند. با ادامه این روال، کافه لویدز پس از مدتی به مکانی برای خرید و فروش بیمه تبدیل شد و بعدها شرکت بیمه لویدز لندن (Lloyd’s of London) در سال ۱۶۸۸ توسط ادوارد لوید تاسیس گردید و امروزه یکی از بزرگ‌ترین و موفق‌ترین شرکت‌هایی است که در زمینه ارائه خدمات بیمه فعالیت می‌کند.
پس از وقوع جنگ جهانی دوم، بیمه‌های شخصی در میان اقشار جامعه گسترش یافت و در قرن نوزدهم بیمه در آلمان اجرا شد و در سال ۱۹۱۱ قوانین بیمه در بریتانیا به تصویب رسید.
تاریخچه قوانین بیمه
پیدایش بیمه در ایران
ناصرالدین شاه قاجار در سال ۱۲۷۰ هجری شمسی با این که امتیاز تاسیس سازمان بیمه در ایران را به فردی روس به نام لازار پولیاکف، واگذار کرد، ولی این طرح اجرا نشد و بعدها در زمان حکومت احمد شاه قاجار در سال ۱۲۸۹، فعالیت‌های بیمه‌ای به طور رسمی در ایران تاسیس و فعالیت خود را آغاز نمودند. به تدریج شرکت‌های بیمه‌ای خارجی وارد مشغول فعالیت در عرصه بیمه در ایران شدند؛ به طوری که در سال ۱۳۱۴ حدود ۲۹ شرکت بیمه خارجی در ایران مشغول به کار بودند.
سرانجام در سال ۱۳۱۴ هجری شمسی، دو فرد به نام الکساندر آقایان و علی‌اکبر داور، با بهره‌مندی از سرمایه دولتی، شرکت سهامی‌بیمه ایران را تاسیس کردند. تاسیس بیمه ایران را می‌توان نقطه‌ی آغازین تحولات اساسی قوانین بیمه در ایران دانست.
بیشتر بخوانید : بیمه های عجیب و نا متعارف در کشورهای مختلف
آیا باید بیمه شویم؟ آیا بیمه هدر دادن پول است؟
قبل از این که به این نوع سوالات که بسیار رایج هستند، پاسخ دهیم، ابتدا به توضیح مختصری در مورد بیمه و قوانین بیمه می‌پردازیم. بیمه یک قرارداد معتبر بین فرد بیمه شونده با یک شرکت بیمه است که طبق آن، فرد به طور منظم پول به آن‌ها پرداخت می‌کند و آن‌ها موافقت می‌کنند که در صورت بروز یک اتفاق یا حادثه ناگوار (به عنوان مثال وقوع حادثه رانندگی، خسارت به اموال یا وقوع بیماری)، هزینه‌ها و خسارات وارده بر فرد را تامین کنند. با این حال، بیمه ممکن است برای یک رویداد خاص منعقد شود، به عنوان مثال اگر به سن خاصی رسیدید از یک رویداد تحت پوشش بیمه (مانند بیمه عمر) بهره‌مند شوید.
هنگامی‌که یک اتفاق یا حادثه ناگوار اتفاق می‌افتد، بیمه گر مبلغ مشخصی از پول را که به عنوان سود یا مطالبه پرداخت شده بیمه شده به فرد بیمه گذار پرداخت می‌کند. سود یا خسارت بیمه پرداخت شده به فرد یا خانواده او، کمک می‌کند تا بر مشکلات مالی یا افزایش هزینه‌های ناشی از یک اتفاق یا حادثه ناگوار بیمه غلبه کند. این بدان معناست که با بیمه شدن، فرد در برابر خطر خاصی تحت پوشش بیمه و حمایت مالی آن قرار می‌گیرد.
بیمه به صورت رایگان ارائه نمی‌شود. بیمه گر طبق قوانین بیمه متعهد میشود مبلغ سود یا خسارت را طبق مقدار و شرایط توافق شده در قرارداد بیمه، به فرد پرداخت کند. قیمتی که فرد باید برای این سرویس بپردازد، همان حق بیمه است. به شخصی که بیمه نامه می‌گیرد و حق بیمه پرداخت می‌کند، بیمه گذار گفته میشود. حق بیمه به طور معمول در اقساط ماهانه، سه ماهه یا سالانه قابل پرداخت است.
آشنایی با قوانین بیمه
شرکت‌های بیمه در در سال‌های رکود بزرگ اوضاع مغشوش و آشفته ی محکم و استوار پابرجا ماندند. از آنجا که هیچگاه نمی‌توان مطمئن بود اتفاقی یا حادثه‌ی ناگواری برای فرد رخ ندهد و با توجه به پیشینه بیمه، می‌توان گفت که بیمه بالاترین شانس ممکن برای حفظ امنیت سرمایه و دریافت حمایت مالی معتبر را دارد.
بسیاری از افراد با خود فکر می‌کنند که چرا برای رویدادهایی که از وقوع حتمی‌آن‌ها مطمئن نیستند باید خود را بیمه کرده و هزینه پرداخت کنند. همه ما انسان‌ها به طور روزانه و حتی لحظه‌ای در معرض وقوع حوادث ناگواری مانند بیماری، تصادف و سیل، زلزله، مرگ، از کارافتادگی و… هستیم. درست است که وقوع این حوادث حتمی نیست ولی ما در معرض وقوع آن‌ها قرار داریم. هنگامی‌که اتفاق یا حادثه ناخوشایندی رخ دهد؛ ارزش بیمه مشخص میشود. در چنین شرایطی که یک فاجعه در حال وقوع است، شما به بیمه نیاز دارید.
پیش بینی آینده و وقایع و حوادث آن دشوار است، ولی مدیریت و آماده بودن برای وقوع شرایط و موقیعت‌هایی که ممکن است برای هر فردی پیش بیاید، کار عقلانی و منطقی بوده و امنیت جانی، مالی فرد را بالا برده و نوعی سرمایه گذاری محسوب میشود. بیمه شدن، گزینه‌ای عالی برای رسیدن به امنیت، کاهش خسارات است.
بهترین نوع بیمه کدام‌ها هستند؟
همه انواع بیمه‌ها در شرایط و موقیعت مناسب خود، بهترین هستند و مزایای زیادی را برای فرد بیمه گذار به همراه دارند و شرایط و موقیعت یک فرد تعیین کننده، انتخاب بهترین نوع بیمه برای او میباشد. در ادامه، انواع اصلی و مهم بیمه را معرفی خواهیم کرد.
بیمه اشخاص
بیمه اشخاص یکی از رایج‌ترین و سودمندترین انواع بیمه‌ها هستند. بیمه عمر، بیمه حوادث، بیمه خدمات درمانی یا درمان تکمیلی و بیمه مسافرتی؛ انوع اصلی بیمه اشخاص هستند که در آن‌ها آینده مالی، سلامتی و جان فرد بیمه گذار تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.
بیمه عمر یکی از بهترین انواع بیمه برای همه افراد جامعه میباشد و نوعی سرمایه گذاری بسیار سودمند برای یک فرد چه به شرط حیات و یا به شرط فوت میباشد. در ادامه مطلب، به بررسی مزایای اصلی این نوع بیمه خواهیم پرداخت.
بیمه اموال
در این نوع بیمه، سرمایه و دارایی‌های فیزیکی یک فرد تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد. بیمه خودرو یا موتورسیکلت (بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه)، بیمه آتش سوزی (واحد مسکونی، صنعتی یا تجاری یا بیمه وقوع زلزله و سرقت)، بیمه حمل و نقل کالا (صادرات، واردات، ترانزیت، داخلی) بیمه مهندسی (پروژه‌های عمرانی و…)، از انواع اصلی و متداول بیمه اموال هستند.
بیمه مسئولیت
اگر مسئولیت کار یا حرفه‌ای بر عهده فرد باشد و او به واسطه این مسئولیت با افراد دیگر در تعامل و همکاری باشد، با استفاده از مزایای بیمه مسئولیت می‌تواند آن اشخاص را نسبت به اتفاقاتی که به واسطه مسئولیت واگذار شده از سوی فرد کارفرما ممکن است برای‌شان اتفاق بیفتد، بیمه کند.
بیمه مسئولیت عمومی یا مسئولیت حرفه‌ای (بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان، مهندسان و…)، بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان از انواع اصلی بیمه مسئولیت می‌باشند.
مزایای بهره مندی از بیمه طبق قوانین بیمه
جدا از مزایای عمومی بیمه که هدف اصلی آن حمایت و محافظت فرد از بُعد مالی در قبال حوادث است، مزیت‌های دیگری نیز وجود دارد که شاید از آن‌ها مطلع نباشید. در ادامه مطلب، به چند مورد از مهم‌ترین مزایای بیمه عمر می‌پردازیم.
مزایای بیمه
رشد معاف از مالیات
اولین و احتمالا مهم‌ترین مزیت بهره مندی از بیمه، رشد معاف از مالیات است. در بیمه عمر، رشد سرمایه را سود می‌نامند و از آنجا که این سود همان بازگشت پولی است که خودتان تا امروز پرداخت کرده‌اید، نمی‌توان برای آن هیچ گونه مالیاتی در نظر گرفت.
اما در این میان نکته‌ای وجود دارد که باید به آن توجه کرد. وقتی مبلغ پرداختی بیمه نامه رشد کند، بدون شک شما نسبت به میزانی که سرمایه گذاری کرده اید، اندوخته بیشتری خواهید داشت؛ اگر به هر دلیل، تصمیم بگیرید از بیمه نامه خود پول برداشت کنید، ممکن است این رشد (سود یا هر چیزی فراتر از اصل سرمایه بیمه نامه) مشمول مالیات شود.
تا زمانی که این سرمایه دست نخورده باقی بماند، حتی تا ابد، بدون آن که مشمول هیچگونه مالیاتی شود به رشد خود ادامه خواهد داد و با وجود چنین مبلغ هنگفتی که تا آخر عمر معاف از مالیات باقی می‌ماند، عملا دیگر دلیلی برای فسخ بیمه نامه باقی نخواهد ماند.
نیاز به رشد سود معاف از مالیات سرمایه یکی از اصلی‌ترین دلایلی است که سازمان‌های بزرگ و اشخاص کاردان، هر ساله میلیون‌ها دلار را در این بیمه نامه‌ها سرمایه گذاری می‌کنند. وقتی از بیمه عمر بهره مند می‌شوید، مبلغ پس اندازتان افزایش می‌یابد و از بار مالیاتی شما کاسته میشود. این روش راهکاری بسیار کارآمدتر برای مدیریت دارایی و سرمایه گذاری مطمئن به حساب می‌آید.
دریافت غرامت فوت طبق قوانین بیمه
وقتی شما ثروتی را گردآوری و ذخیره می‌کنید، برای انتقال این ثروت بعد از فوت، به خانواده تان، با مانعی به نام قوانین انحصار وراثت دولت و مالیات آن، مواجه خواهید شد. چه صاحب دارایی اندکی باشید و چه ثروتی کلان، در هر صورت انتقال ثروت به طور کامل به اعضای خانواده بعد از فوت شما، آسان نخواهد بود. چیزی که پس از محاسبه مالیات و انحصار وراثت برخی عظیم‌ترین دارایی‌های افراد باقی مانده است، بسیار ناچیز بوده است.
دارایی سلطان راک اند رول، الویس پریسلی (Elvis Aaron Presley) را در هنگام فوت در سال ۱۹۷۷، ۱۰ میلیون دلار برآورد شد. ۷۳٪ از این ثروت صرف هزینه‌های قانونی انحصار وراثت، هزینه‌های اداره دارایی و پرداخت مالیات شد و فقط ۳میلیون دلار برای دخترش به جا ماند.
بیمه عمر همراه با غرامت فوت معاف از مالیات، غرامتی ارائه می‌دهد که از تمام مراحل انحصار وراثت فراتر می‌رود. این یعنی غرامت فوت بیمه عمر شما، به وراثی که خودتان تعیین کرده اید، بدون مالیات بر درآمد منتقل میشود و انتقال آن هیچ هزینه ای نخواهد داشت.
در زمان فوت، هیچ دارایی‌ای بهتر از داشتن بیمه عمر نخواهد بود. بیمه پرکاربردترین ابزاری است که برای مدیریت و انتقال سرمایه به کار گرفته میشود، زیرا این امکان را به شما می‌دهد تا از پولی که به سختی به دست آورده اید، مقدار بیشتری را برای خانواده تان به جا بگذارید.
خطر فوت شما متوجه شرکت‌های بیمه است و شما صاحب بیمه هستید. بعد از بیمه شدن، مراقبت مالی از شما و عزیزان‌تان به طور قطع مسئولیت شرکت بیمه خواهد بود.
غرامت فوت از مزایای جانبی بی‌نظیر بیمه است و می‌تواند نقطه آغاز ثروت آینده خانوادگی تان باش و شما تقریبا به طور ناگهانی مبلغی چشمگیر را به خانواده تان انتقال می‌دهید. همچنین، هرچه ارزش نقدینگی‌ای که به بیمه نامه‌تان اختصاص می‌دهید، بیشتر باشد، مبلغ غرامت فوت هم به نسبت بیشتر میشود و آنچه به طور طبیعی اتفاق می‌افتد، این است که با بالا رفتن سن، پول بیشتری برای خانواده تان به ارث می‌گذارید.
دریافت مستمری بازنشستگی
همه ما در مقام پرداخت کنندگان مالیات به دولت، مبلغی را با عنوان مالیات تأمین اجتماعی می‌پردازیم. هدف از این طرح آن است که بعدها در زمان بازنشستگی، مستمری آن را دریافت کنیم. بیمه مستمری در واقع بخشی از مزایای بیمه عمر است که بعد از اتمام مدت قرارداد بیمه، میتوانید جمع حق بیمه‌ها و سود حاصل از آن را بصورت یکجا یا مستمری از بیمه دریافت کنید. تعداد سال‌های قرارداد بیمه معمولا از ۱۰ تا ۳۰ سال در نظر گرفته میشود و شما میتوانید مدت قرارداد بیمه خود را انتخاب کنید. مبلغ مستمری هم به حق بیمه و مدت قراردادتان بستگی دارد.
اگر شما تا امروز سخت تلاش کرده‌اید که پس انداز کنید و می‌خواهید بعدها از پس انداز یا سرمایه گذاری‌تان، حقوق بازنشستگی دریافت کنید؛ بیمه عمر بهترین گزینه برای شماست.
دستیابی به سرمایه موجود در بیمه
بیمه تنها جایی است که همواره میتوانید از آن پول برداشت کنید. بیمه نامه عمر، ضمانت نامه‌هایی هم به همراه دارد. در بیمه نامه به شما تضمین داده میشود که چنانچه شرکت بیمه قادر به پرداخت سود مربوط نباشد، سود سرمایه شما افزایش می‌یابد. این یعنی تضمین و پیشرفت همیشگی.
اولین و مهم‌ترین نکته ای که باید به آن توجه داشت این است که، شما هم زمان با ایجاد ارزش نقدینگی در بیمه نامه خود، میتوانید هر زمان و به هر دلیل به آن سرمایه دسترسی داشته باشید. دو روش برای انجام این کار وجود دارد.
از راه‌های دستیابی به سرمایه موجود در بیمه نامه، برداشت از حساب و دریافت وام است. وامها می‌توانند مزایا و سود بهتری به همراه داشته باشند. تفاوت اساسی دریافت وام و برداشت از حساب در این است که برداشت از حساب همان برداشت پول از بیمه نامه است، در حالی که دریافت وام، وامی‌است که از شرکت بیمه گرفته میشود.
شرکت بیمه در قراردادی که تنظیم می‌کند به شما این اختیار را می‌دهد که بتوانید تا سقف موجودی خود در بیمه نامه، وام دریافت کنید. به علاوه، از آنجا که شما بیمه گذار هستید، این وامها با نرخ‌های رقابتی عرضه می‌شوند؛ چون بیمه عمر شما ضمانت این وام است و در این صورت هیچ خطری شرکت بیمه را تهدید نخواهد کرد.
ریسک پایین و استفاده محافظه کارانه از سرمایه، برای شرکت بیمه روشی شگفت انگیز محسوب میشود، زیرا می‌تواند سرمایه اش را با امنیت کامل افزایش دهد؛ به همین دلیل است که آن را با نرخ‌های استثنایی به شما پیشنهاد می‌کند.
علاوه بر تفاوت ساده‌ای که در نرخ‌های وام و سود سهام بین برداشت از حساب و دریافت وام وجود دارد، دریافت وام علاوه بر آنکه نرخ مالیات را متعادل نگه می‌دارد، به افزایش ارزش نقدی بیمه نامه منجر و در نهایت به سود شما تمام میشود؛ همچنین نرخ غرامت فوت را بالا می‌برد و سبب میشود مسئولیت پولی را که از آن استفاده می‌کنید بر عهده بگیرید.
با وام گرفتن از شرکت بیمه میتوانید مطمئن باشید که روند چند برابر شدن سرمایه تان هیچگاه متوقف نمی‌شود و به علاوه، شما را وادار به تصمیم گیری‌هایی می‌کند که همواره این سرمایه به نفع‌تان در جریان باشد.
سخن پایانی
هر فردی با بیمه کردن خود و اموال شخصی‌اش، می‌تواند امنیت مالی و ضریب اطمینان را در مواجهه با حوادث ناگوار، خطرات، خسارات، پیری و از کار افتادگی بالا ببرد و از دغدغه‌های خود کم کرده و سرمایه گذاری امن و مطمئنی را انجام دهد و از مزایای آن بهره مند شود.
قوانین بیمه
نظر شما در مورد بهره‌مندی از خدمات بیمه‌ای و قوانین بیمه چیست؟ خواهشمندیم تجربه یا دیدگاه خود را در این زمینه، با ما و خوانندگان مالتینا بلاگ، به اشتراک بگذارید. اگر مطالعه این مطلب برایتان مفید بوده است، آن را از طریق شبکه‌های اجتماعی و یا سایر راه‌های ارتباطی با دوستان و آشنایان خود به اشتراک بگذارید.
منابع: investopedia.com، clearyinsurance.com
در مالتینا بیشتر بخوانید:
تست میزان هوش مالی به همراه ۷ راهکار افزایش هوش مالی
وارن بافت | بیوگرافی و رازهای موفقیت او در سرمایه گذاری بورس
